ערבות בנקאית שכירות: איך מוציאים, כמה משלמים ומה לבדוק בנוסח

ערבות בנקאית שכירות: מה מקבלים ואיך מתחילים

ערבות בנקאית לשכירות היא מסמך שבו הבנק מתחייב לשלם למשכיר, המוגדר כמוטב, בהתאם לתנאים שנקבעו במסמך. כדי להוציא אותה מסכמים עם המשכיר את הסכום, התוקף והנוסח, מגישים לבנק בקשה ומסדירים את הביטחונות והעמלה. לאחר שהבנק מאשר ומנפיק את הערבות, מוסרים אותה למשכיר ושומרים עותק.

במסלול המגובה בפיקדון כספי, הכסף שמבטיח את הערבות נשאר בבנק ואינו זמין לשימוש חופשי כל עוד הוא משועבד לה. העמלה היא תשלום נפרד. לפני שמתחייבים בחוזה, בדקו גם כמה תשלמו לבנק וגם כמה כסף יישאר חסום בתקופת השכירות.

אפשר להתחיל בפנייה לבנק שבו מתנהל החשבון ולבקש פירוט של המסמכים ותנאי ההנפקה. בחלק מהבנקים אפשר גם להגיש בקשה ולקבל ערבות חתומה באופן מקוון; למשל, דיסקונט מפרסם שירות להפקת ערבות דיגיטלית באתר ובאפליקציה. הגשת בקשה אינה אישור להנפקה.

לפני הפנייה לבנק, בדקו שסעיף הביטחונות משתלב עם יתר ההסכם. אפשר להיעזר ברשימת הבדיקות לפני חתימה על שכירות דירה, במיוחד כשנדרשות כמה בטוחות במקביל.

מה הסכום המרבי שמותר למשכיר לדרוש

נכון ל־2026, כשהוראות הערובות בחוק השכירות והשאילה חלות על ההסכם, הסכום המצטבר של הערובות מוגבל לנמוך מבין שני סכומים: דמי השכירות בעד שליש מתקופת השכירות, או שלושה חודשי שכירות. התקרה חלה על סכום הערובות, והעמלה שהבנק גובה אינה חלק ממנה.

נניח ששכר הדירה הוא 6,000 שקלים לחודש והחוזה הוא לשנה. שליש מדמי השכירות לתקופה הוא 24,000 שקלים, ושלושה חודשי שכירות הם 18,000 שקלים, ולכן התקרה היא 18,000 שקלים. בחוזה לשישה חודשים באותו שכר דירה, התקרה היא 12,000 שקלים.

אם המשכיר מבקש גם ערבות בנקאית וגם בטוחה אחרת, בוחנים את סכומן המצטבר. אפשר להסכים על סכום נמוך מהתקרה; החוק אינו מחייב את המשכיר לדרוש את הסכום המרבי.

הכללים מופיעים בסעיף 25י בנוסח חוק השכירות והשאילה. סעיף 25טו מוציא מההוראות סוגי שכירות, ובהם שכירות במלונות ובנופש, מעונות סטודנטים, דיור מוגן, שכירות של שלושה חודשים או פחות ללא אופציה להארכה, ושכירות שדמי השכירות החודשיים בה גבוהים מהסף הקבוע בחוק. בדקו אם ההסכם שלכם נכלל בהוראות לפני שמסתמכים על התקרה.

כמה עולה ערבות בנקאית לשכירות

המחיר תלוי בסוג הערבות ובתעריפון הבנק. לפי סקירה של ביזפורטל מ־2 במרץ 2025, בנק ישראל החליף בערבות המגובה בפיקדון כספי עמלה באחוזים מסכום הערבות בעמלה קבועה. מי שאינו מפקיד פיקדון לא נהנה מההקלה ועדיין משלם בסביבות 5% עד 6% מסכום הערבות.

באותה סקירה, ערבות בפיקדון בסכום של עד 50,000 שקלים עלתה בין כ־250 ל־490 שקלים לשנה, לפי הבנק. ערבות ללא פיקדון עלתה בכ־1,500 עד 1,800 שקלים בסכום של 30,000 שקלים, ובכ־2,500 עד 3,000 שקלים בסכום של 50,000 שקלים. הסקירה מציינת שחלק מהבנקים טרם עדכנו רשמית את התעריפון, והמספרים עלולים להיות שונים היום. בדקו בתעריפון העדכני של הבנק שלכם.

הטווחים הם מידע כללי מכתבה ולא הצעת מחיר. התקרה לפי חוק השכירות היא עניין נפרד מתעריף העמלה. בקשו הצעה לתקופה המדויקת, במיוחד כשהתוקף נמשך מעבר לשנת השכירות.

איך מוציאים ערבות בנקאית, שלב אחר שלב

הכינו מראש את פרטי ההסכם ואת דרישת המשכיר: פרטי השוכרים והמוטב, סכום הערבות, הצמדה, תוקף והקשר שבגינו מוציאים אותה. ברגע שיש לכם את הפרטים, אפשר לברר עם הבנק מה נדרש במקרה שלכם.

1. סכמו בכתב עם המשכיר את סוג הבטוחה, הסכום ותאריך התפוגה. השוו אותם לסעיף הביטחונות בחוזה.
2. בקשו מהבנק לבדוק את הנוסח המבוקש לפני ההנפקה. אם יש נספח ערבות לחוזה, העבירו גם אותו לבדיקה.
3. קבלו פירוט של העמלה ושל הביטחונות. במסלול פיקדון, בררו כמה כסף ייחסם ובאילו תנאים ישוחרר.
4. הגישו את הבקשה בערוץ שהבנק מאפשר, והשלימו את המסמכים והחתימות שיידרשו.
5. בדקו את הערבות שהונפקה מול ההסכמות: שמות, סכום, הצמדה, תוקף ודרך הגשת דרישה לתשלום.
6. מסרו את הערבות למשכיר ושמרו עותק ואישור מסירה. קבעו תזכורת לפני התפוגה אם צפויה הארכת שכירות.

אל תבנו את מועד מסירת המפתח על הנחה שההנפקה תסתיים מיד. בקשו מהבנק מועד צפוי, וסכמו עם המשכיר מתי תימסר הערבות. כך אפשר לטפל בהערות לנוסח לפני שהן הופכות לעיכוב בכניסה לדירה.

מה לבדוק בנוסח ערבות בנקאית לשכירות

נוסח ערבות בנקאית לשכירות צריך להיבדק לצד חוזה השכירות. התחילו בשם המוטב ובפרטי השוכרים, והמשיכו לסכום ולמועד התפוגה. בדקו גם אם נקבעה הצמדה, מהו הבסיס לחישובה ואיך הסכום מתיישב עם דרישת הביטחונות בחוזה.

ערבות בנקאית אוטונומית לשכירות יוצרת התחייבות של הבנק שעומדת בנפרד מהמחלוקת בחוזה השכירות. לפי ההסבר שמפרסם דיסקונט, התחייבות הבנק כלפי המוטב אינה תלויה בקיום התחייבות הלקוח כלפיו, והתשלום נעשה לפי תנאי כתב הערבות. לכן אל תניחו שהבנק יכריע אם טענת המשכיר מוצדקת לפני שישלם.

• בדקו אילו מסמכים או הצהרות נדרשים לצורך דרישת תשלום.
• קראו איך והיכן מוסרים את הדרישה, ומהו המועד האחרון לקבלתה.
• בררו אם אפשר לדרוש תשלום חלקי ומה קורה ליתרה.
• בדקו את מנגנון ההארכה ואת הדרך לשחרור הערבות לפני פקיעתה.
• השוו בין הוראות המימוש בחוזה לבין התנאים המופיעים במסמך הבנקאי.

אל תעתיקו נוסח של ערבות ממכרז או מעסקה אחרת רק מפני שהוא זמין להורדה. בקשו שהנוסח ייבחן ביחס להסכם שלכם, ויישבו פערים בין דרישת המשכיר לבין הנוסח שהבנק מוכן להנפיק לפני שמוסרים את המסמך.

מה ההבדל בין ערבות בנקאית, שטר חוב ופיקדון

סוג הבטוחה משפיע על הכסף הזמין שלכם ועל הדרך שבה המשכיר יכול לגבות חוב. כשמשווים חלופות, שאלו כמה כסף נדרש עכשיו, מי מחזיק בו ומה צריך לקרות כדי שהמשכיר יקבל תשלום.

שטר חוב אינו התחייבות של בנק לשלם, ולכן הגבייה תלויה בחתום עליו ובהליכים שהדין קובע. בערבות בנקאית הדרישה מופנית לבנק. מסלול הגבייה שונה, לא רק העמלה.

אם מציעים להחליף ערבות בנקאית בשטר חוב, בדקו מחדש את הסכום, זהות החותמים ותנאי השימוש. את סוג הבטוחה והחלפתה רצוי להסדיר בכתב מול המשכיר, עם התייחסות מפורשת לבטוחה הקודמת ולשחרורה. אל תסתפקו בהסכמה בעל פה כשהערבות הבנקאית עדיין בתוקף.

מתי מותר למשכיר לממש את הערבות

כשסעיף 25י חל, החוק מתיר מימוש רק במקרים אלה: אי־תשלום שכר דירה (עד הסכום שלא שולם, בתוספת הפרשי הצמדה וריבית לפי החוזה), ליקויים שבאחריות השוכר שלא תוקנו (עד עלות התיקון), תשלומים שוטפים שהשוכר חייב בהם ולא שילם, ואי־פינוי בתום השכירות, בסכום שנקבע לפי תנאי החוזה.

לפני המימוש, המשכיר נדרש להודיע לשוכר זמן סביר מראש ולאפשר לו לתקן את הטעון תיקון בתוך זמן סביר. קבלת הודעה כזו היא סיבה לבקש פירוט ואסמכתאות, ולהשיב בכתב בצירוף מסמכים רלוונטיים. להרחבה על חלוקת האחריות אפשר לקרוא את ההסבר על ערבויות ותיקונים בחוק השכירות.

מגבלות החוק על המשכיר אינן מבטיחות שהבנק יעצור דרישה שעומדת בתנאי הערבות, כי התחייבות הבנק עצמאית. במקרה של איום במימוש שלטענתכם מנוגד להסכם או לדין, פנו במהירות לבדיקה משפטית של האפשרויות לפני התשלום.

איך מסיימים את השכירות ומשחררים את הכסף

לפני מסירת הדירה בחזרה, הכינו תיק מסמכים לסגירת השכירות: אישורי תשלום, תיעוד מצב הדירה והתכתבויות על תיקונים. תעדו את מועד החזרת המפתחות ואת קריאות המונים, ובקשו אישור מסירה. המסמכים עוזרים להבהיר אילו חיובים נסגרו ומה עדיין דורש טיפול.

לפי סעיף 25י, כשחל ההסדר שבחוק, המשכיר נדרש להשיב את הערובה או את יתרתה, לרבות פירותיה, בתוך 60 ימים ממועד השבת הדירה לרשותו או עד למועד פירעון חובות השוכר המנויים בסעיף, לפי המאוחר. מועד ההשבה הזה שונה מתאריך התפוגה שנכתב בערבות.

1. בקשו מהמשכיר אישור על סיום השכירות ופירוט של כל חוב שעדיין נטען.
2. בררו עם הבנק מה נדרש לשחרור הערבות והפיקדון: מסמך מקור, אישור שחרור או פעולה אחרת לפי סוג הערבות.
3. העבירו את הנדרש ושמרו אישור שהערבות נסגרה ושהכסף שוחרר בפועל.

בערבות דיגיטלית, שמרו את הקובץ המקורי החתום. דיסקונט מבהיר שהדפסה שלו היא עותק בלבד. אם ממשיכים לתקופת שכירות נוספת, בקשו לפני ההארכה הצעת מחיר לתוקף החדש ובדקו מחדש את הסכום והנוסח.

שאלות נפוצות

האם אפשר להוציא ערבות בנקאית לשכירות בלי להגיע לסניף?

בחלק מהבנקים אפשר להגיש בקשה ולקבל ערבות דיגיטלית. דיסקונט מפרסם אפשרות כזו באתר ובאפליקציה, בכפוף לאישור ולהנפקה של הבנק.

האם שלושה חודשי שכירות הם תמיד סכום הערבות המרבי?

כשהוראות החוק חלות, משווים בין שלושה חודשי שכירות לבין דמי השכירות בעד שליש מתקופת החוזה, והתקרה היא הסכום הנמוך. בחוזה קצר היא עשויה להיות נמוכה משלושה חודשים.

האם עמלת הערבות כוללת את הכסף שחוסמים בבנק?

העמלה והפיקדון הם רכיבים נפרדים. העמלה היא תשלום לבנק, והפיקדון משמש ביטחון ונשאר חסום בהתאם לתנאים שסוכמו.

האם אפשר לבטל ערבות בנקאית כשעוזבים את הדירה?

עזיבת הדירה כשלעצמה אינה משחררת את הערבות בבנק. צריך להסדיר את החזרתה או שחרורה לפי תנאי המסמך ונוהל הבנק, או להמתין לפקיעתה בהתאם לתנאיה.

האם הבנק בודק שהמשכיר צודק לפני מימוש ערבות אוטונומית?

הבנק פועל לפי תנאי כתב הערבות, והתחייבותו עצמאית מהמחלוקת בחוזה השכירות. טענות נגד המשכיר לא בהכרח יעצרו את התשלום; במקרה של מחלוקת נדרשת בדיקה משפטית מהירה.