כדי לחשב כמה עולה ביטוח משכנתא, מחברים את מחיר ביטוח החיים של הלווים למחיר ביטוח המבנה. המחיר אישי ומשתנה לפי נתוני הלווים, ההלוואה והדירה, ולכן משווים גם את התשלומים בהמשך התקופה.
איך מחשבים כמה עולה ביטוח משכנתא
העלות החודשית של ביטוח משכנתא היא מחיר ביטוח החיים של כל הלווים המבוטחים, בתוספת מחיר ביטוח המבנה לדירה. אם הצעת המבנה מציגה מחיר שנתי, מחלקים אותו ב־12 כדי לקבל עלות חודשית ממוצעת. כשיש כמה לווים, ודאו שהמחיר כולל את כולם ואת סכומי הכיסוי שהבנק דורש.
אין מחיר אחיד שאפשר לחשב לפי סכום המשכנתא בלבד. ביטוח החיים מתומחר לפי נתוני המבוטחים וההלוואה, וביטוח המבנה לפי הנכס והכיסוי שנרכש.
לתקציב הראשוני, חברו את התשלומים בפועל אחרי ההנחות. לבחירת הצעה, בקשו גם פירוט של התשלומים בהמשך, כי מחיר החודש הראשון לבדו אינו מספיק כדי לחשב את ההוצאה לאורך המשכנתא.
דוגמה לסדרי גודל, לפי מדריך הבחירה של דהמרקר: לזוג בני 35 שאינם מעשנים, עם משכנתא של מיליון ש״ח ל־25 שנה בריבית של 4.5%, מחירון ביטוח החיים בשנה הראשונה נע בין 100 ל־142 ש״ח בחודש, לפני הנחות ולפני הצהרת בריאות (נכון לאוקטובר 2026). הסכום הכולל על פני 25 שנה נע באותה דוגמה בין כ־38,000 ל־52,000 ש״ח. זו דוגמה של אתר השוואה ולא תעריף שמחייב מבטח כלשהו.
| רכיב | מטרת הכיסוי | נתונים המשפיעים על המחיר |
|---|---|---|
| ביטוח חיים למשכנתא | תשלום יתרת ההלוואה לבנק במקרה של פטירת מבוטח, לפי הפוליסה | גיל, מין, עישון, הצהרת בריאות, סכום ההלוואה, הריבית והתקופה |
| ביטוח מבנה למשכנתא | כיסוי נזק למבנה בעקבות אירוע המבוטח בפוליסה | סכום ביטוח המבנה, מאפייני הנכס, הכיסויים וההשתתפות העצמית |
מקור: דהמרקר: איך לבחור ביטוח משכנתא
אילו נתונים קובעים את מחיר ביטוח החיים
ביטוח חיים למשכנתא משלם לבנק את יתרת ההלוואה במקרה של פטירת לווה מבוטח, לפי תנאי הפוליסה. הבנק רשום כמוטב, וכך גם משפחת הלווה משתחררת מהחוב, בכפוף לתנאי הפוליסה, כפי שמתואר בהסבר של לאומי על ביטוחי משכנתא.
המחיר תלוי בנתוני הלווים: גיל, מין, עישון והצהרת בריאות. מצב רפואי עשוי להעלות את הפרמיה, והשמטת פרטים בהצהרה עלולה לאפשר למבטח לצמצם תשלום או לסרב לו. נתוני ההלוואה משפיעים גם הם: סכום, ריבית, תקופה ולוח סילוקין. החזר מהיר של הקרן, למשל בפירעון מוקדם, מקטין מהר יותר את הסכום המבוטח.
הפרמיה מחושבת מחדש מדי שנה לפי גיל המבוטח באותה שנה ויתרת ההלוואה. בדוגמה של דהמרקר המחיר עולה עד שנים 16 עד 18 ואז יורד, ולכן אותה פוליסה יכולה להיות הזולה ביותר בשנה הראשונה ולא הזולה ביותר לאורך התקופה. הנחות שונות בין חברות, ויש לבדוק כמה זמן כל הנחה תקפה.
בזוג לווים שמרו על אותם סכומי כיסוי בכל ההצעות. מחיר שמכסה לווה אחד בלבד אינו העלות הכוללת לשניכם. להרחבה על סכומי הכיסוי והמוטבים, קראו את המאמר על ביטוח חיים למשכנתא.
איך מחשבים את ביטוח המבנה ומה משפיע על המחיר
סכום ביטוח המבנה נקבע בדרך כלל לפי עלות הבנייה מחדש של הדירה. מחיר הדירה בעסקה כולל גם קרקע ומיקום, ולכן אינו אומדן מתאים בפני עצמו לעלות השיקום. את ההסבר על קביעת הסכום תמצאו במאמר על ביטוח מבנה.
סכום הביטוח הוא בסיס הכיסוי שנרכש, והפרמיה היא המחיר שאתם משלמים עבורו. כדי להשוות הצעות, מסרו לכל המבטחים את אותם פרטי נכס וקבלו הצעה לאותו סכום ביטוח.
גם ההשתתפות העצמית והכיסויים משפיעים על המחיר. בדקו מה כלול לגבי נזקי מים, רעידת אדמה ואחריות לנזק לצד שלישי. ביטוח תכולה הוא רכיב נפרד, ולכן רכישת ביטוח מבנה אינה מכסה רהיטים ומכשירי חשמל.
מחשבון ביטוח הדירה של משרד האוצר מאפשר להשוות ביטוח מבנה, וכולל שדה שבו מציינים אם הביטוח מיועד למשכנתא, כפי שמתואר במאמר של AIG על המחשבון.
דוגמת חישוב: מהצעות נפרדות להוצאה חודשית
נניח, לצורך המחשה בלבד, ששני לווים קיבלו הצעות סופיות: ביטוח החיים של הראשון עולה 55 ש״ח בחודש, של השני 45 ש״ח בחודש, וביטוח המבנה עולה 720 ש״ח בשנה. אלה מספרים היפותטיים לתרגול החישוב ולא מחירי שוק.
- ביטוח החיים לשני הלווים יחד: 55 ועוד 45, כלומר 100 ש״ח בחודש.
- ביטוח המבנה בממוצע חודשי: 720 חלקי 12, כלומר 60 ש״ח.
- ההוצאה הכוללת בתחילת התקופה: 160 ש״ח בחודש בממוצע.
- בהנחה שהתשלומים קבועים במהלך השנה: 1,920 ש״ח לשנה.
אם בדוגמה החזר המשכנתא לבנק הוא 5,000 ש״ח בחודש, ההוצאה יחד עם הביטוחים היא 5,160 ש״ח בממוצע. את החזר ההלוואה אפשר לאמוד בעזרת מחשבון המשכנתא החינמי, ולהוסיף אליו את הצעות הביטוח.
לעלות הביטוח לכל התקופה, סכמו את התשלומים בלוח שמסרה חברת הביטוח. הכפלת התשלום הראשון במספר חודשי ההלוואה מדויקת רק אם התשלום נשאר קבוע, וזה לא המצב בביטוח חיים, שמחושב מחדש מדי שנה.
מה הבנק רשאי לדרוש ומתי יש פטור
לפי הוראת ניהול בנקאי תקין 451 של בנק ישראל, הבנק רשאי לדרוש ביטוח נכס וביטוח חיים כתנאי להלוואה לדיור. הוא חייב להודיע ללווה שאפשר לערוך את הביטוחים גם מחוץ לסוכנות הביטוח של הבנק, ולהשיב אם הפוליסה שהובאה עונה על דרישותיו. ההוראה מופיעה באתר בנק ישראל.
לפי כל־זכות, הבנק אינו רשאי לדרוש ביטוח חיים וביטוח נכס בהלוואה של עד 30,000 ש״ח, או כשיתרת ההלוואה נמוכה מסכום זה. הוא גם חייב לציין בבקשה למשכנתא אם נדרש ביטוח ומהם תנאי הפוליסה.
לווה עם מחלה או מוגבלות שמקצרת חיים זכאי לרכוש ביטוח חיים לצורך משכנתא. אם מבטח מסרב לפוליסה רגילה מסיבה מוצדקת, עליו להציע פוליסה מתאימה למצבו, ואת הסירוב הוא נותן בכתב ובצירוף נימוקים.
איך לבחור הצעה ולעדכן ביטוח קיים
ההשוואה המועילה היא בין הצעות סופיות עם אותם מבוטחים, אותם סכומי כיסוי ואותם נתוני משכנתא. בביטוח המבנה השוו גם את ההשתתפות העצמית ואת ההרחבות. כששתי הצעות דומות בכיסוי, בחנו את העלות המצטברת ואת התשלומים העתידיים ולא את ההנחה בחודש הראשון.
אם כבר יש לכם ביטוח, הוציאו את הפוליסות ואת פירוט התשלומים לפני בקשת הצעות חדשות. מעבר למבטח אחר עשוי לדרוש הצהרת בריאות חדשה, ושינוי במצב הרפואי עלול להשפיע על המחיר ועל תנאי הקבלה. המתינו לאישור הפוליסה החדשה ולקבלתה בבנק לפני ביטול הקיימת.
אחרי מחזור או פירעון חלקי, העבירו למבטח את נתוני ההלוואה המעודכנים כדי להתאים את סכום הביטוח והתקופה. את ביטוח המבנה בדקו בנפרד, כי עלות בניית הדירה מחדש אינה יורדת בהכרח עם יתרת החוב.
לתכנון המשכנתא כולה, לנדיה היא שירות ייעוץ משכנתאות והלוואות של ברנדיני, הסוכנות שמפעילה את המגזין. בתקציב הדיור הכינו סכום אחד שכולל את החזר ההלוואה ואת שני רכיבי הביטוח.
